노령연금 수급자격 재산

노령연금 수급자격을 알아볼 때 집이나 예금이 얼마나 있으면 연금을 받을 수 없는지 궁금해하는 분들이 많습니다. 그런데 먼저 알아야 할 사실이 있습니다. 국민연금의 노령연금과 기초노령연금으로 불리는 기초연금은 서로 다른 제도라는 점입니다.

국민연금 노령연금은 재산이 많다는 이유만으로 수급자격을 잃지 않습니다. 반면 기초연금은 재산과 소득을 함께 평가합니다. 2026년 기준 기초연금 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2,000원입니다. 이 금액은 월급이나 연금수령액만 뜻하는 것이 아니라 재산을 소득으로 환산한 금액까지 포함한 기준입니다.

그렇다면 아파트 한 채를 가지고 있거나 통장에 예금이 있어도 기초연금을 받을 수 있을까요? 2026년 공식 기준을 바탕으로 주택, 예금, 자동차, 부채와 신청조건까지 순서대로 알아보겠습니다.

2026년 핵심 요약

국민연금 노령연금: 재산 보유액에 따른 별도 수급 제한 없음
기초연금: 만 65세 이상, 소득인정액 등 조건 충족 필요
단독가구 선정기준액: 월 247만 원
부부가구 선정기준액: 월 395만 2,000원
금융재산 기본공제: 가구당 2,000만 원
일반재산 기본공제: 지역에 따라 7,250만~1억 3,500만 원
2026년 기초연금 기준연금액: 월 349,700원

노령연금과 기초연금, 재산기준부터 다릅니다
2026 기초연금 수급자격과 소득인정액 기준
아파트와 주택 재산기준은 얼마일까?
예금·통장잔액과 부채는 어떻게 계산할까?
자동차 4,000만 원 기준과 회원권 주의사항
재산별 소득환산액 실제 계산 사례
부부 재산과 국민연금 수령액은 어떻게 반영될까?
기초연금 모의계산과 신청방법
자주 묻는 질문
핵심 정리
확인 자료 및 기준

1. 노령연금과 기초연금, 재산기준부터 다릅니다

일상에서는 두 제도를 모두 노령연금이라고 부르기도 합니다. 하지만 정확하게 구분하면 수급자격을 판단하는 기준부터 달라집니다.

국민연금 노령연금

국민연금 노령연금은 국민연금 보험료를 납부한 가입자가 일정 요건을 충족했을 때 받는 연금입니다. 기본적으로 국민연금 가입기간이 10년 이상이고 출생연도별 지급개시연령에 도달해야 합니다.

집을 소유하거나 예금이 많다는 사실만으로 지급대상에서 제외되지 않습니다. 다만 지급개시연령 이후 일정 기간에는 근로·사업소득이 기준을 넘으면 연금액 일부가 감액될 수 있습니다. 재산 보유액에 따른 제한과는 다른 규정입니다.

기초연금

기초연금은 만 65세 이상 어르신 중 소득과 재산 수준이 선정기준액 이하인 분들에게 지급하는 제도입니다. 과거 기초노령연금이라는 명칭을 사용했던 제도와 관련이 있어 지금도 기초노령연금이라고 검색하는 경우가 많습니다.

구분	국민연금 노령연금	기초연금
제도 성격	국민연금 가입에 따른 연금급여	노후소득 보장을 위한 지원제도
연령 기준	출생연도별 지급개시연령	만 65세 이상
가입기간	원칙적으로 10년 이상	국민연금 가입기간 요건 없음
재산 기준	별도 재산 상한 없음	소득인정액에 재산 반영
소득 영향	일정 소득활동 시 감액 가능	소득·재산을 종합 평가

따라서 재산이 얼마까지 있어야 연금을 받을 수 있는지 궁금하다면 일반적으로 기초연금의 소득인정액 기준을 확인해야 합니다.

2. 2026 기초연금 수급자격과 소득인정액 기준

2026년 기초연금의 선정기준액은 전년도보다 높아졌습니다. 보건복지부가 발표한 기준은 다음과 같습니다.

구분	2025년	2026년	증가액
단독가구	228만 원	247만 원	19만 원
부부가구	364만 8,000원	395만 2,000원	30만 4,000원

이 표에서 중요한 것은 선정기준액이 재산 총액이 아니라 월 소득인정액 기준이라는 점입니다.

소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액

소득평가액은 근로소득, 사업소득, 공적연금소득, 재산소득 등을 관련 공제 규정에 따라 평가한 금액입니다.

재산의 소득환산액은 주택이나 토지, 예금, 자동차 등의 재산을 정해진 방식으로 월 소득으로 바꾼 금액을 의미합니다.

예를 들어 매달 실제로 받는 소득이 100만 원이더라도 재산에서 계산되는 월 소득환산액이 80만 원이라면, 단순 합산한 소득인정액은 180만 원이 됩니다. 실제 심사에서는 소득 종류별 공제와 재산 평가기준이 추가로 적용됩니다.

기초연금의 기본 수급조건

만 65세 이상일 것
대한민국 국적을 보유하고 국내에 주민등록이 되어 있을 것
본인과 배우자의 소득인정액이 선정기준액 이하일 것
직역연금 수급권자 제외 규정 등에 해당하지 않을 것

공무원연금, 사립학교교직원연금, 군인연금 등 일부 직역연금 수급권자와 배우자는 원칙적으로 제외되지만 예외 및 특례 규정도 있습니다.

3. 아파트와 주택 재산기준은 얼마일까?

아파트를 소유하고 있다는 이유만으로 기초연금을 받지 못하는 것은 아닙니다. 본인 명의 집이 있더라도 다른 소득과 재산을 종합적으로 평가해 수급자격이 결정됩니다.

또한 주택은 일반적인 부동산 실거래가격과 동일한 방식으로 평가하지 않습니다. 기초연금 재산조사에서는 주택의 시가표준액 등 관련 행정자료가 사용됩니다.

지역별 기본재산 공제액

기초연금은 거주지역에 따라 일정한 기본재산액을 공제합니다. 이 금액은 기본적인 생활을 유지하는 데 필요한 재산을 인정한다는 취지로 적용됩니다.

지역 구분	기본재산 공제액
대도시 및 특례시	1억 3,500만 원
중소도시	8,500만 원
농어촌	7,250만 원

예를 들어 대도시에서 시가표준액 3억 원인 주택을 보유하고 있다면, 다른 일반재산이 없다는 가정에서 기본재산액 1억 3,500만 원을 공제한 1억 6,500만 원이 일반재산 계산의 출발점이 됩니다.

이 금액 전체가 월 소득으로 잡히는 것은 아닙니다. 재산의 소득환산율인 연 4%를 적용한 뒤 12개월로 나눕니다.

집값 3억 원과 5억 원을 그대로 월 소득으로 계산하지 않습니다.

실거래가격이 아니라 재산평가 기준에 따른 가액을 확인해야 하며, 금융재산·부채·다른 소득까지 함께 검토해야 실제 수급 가능성을 알 수 있습니다.

4. 예금·통장잔액과 부채는 어떻게 계산할까?

기초연금 재산심사에서는 은행 예금뿐 아니라 적금, 현금, 증권, 보험 등 금융재산도 고려합니다.

2026년 금융재산 기본공제액은 가구당 2,000만 원입니다. 이는 계좌마다 각각 2,000만 원을 공제한다는 의미가 아니라, 가구의 금융재산을 평가할 때 적용하는 공제 기준입니다.

금융재산 예시	2,000만 원 공제 후 금액
예금 1,000만 원	0원
예금 3,000만 원	1,000만 원
예금 5,000만 원	3,000만 원
예금 1억 원	8,000만 원

위 표는 다른 금융상품이 없고 금융재산 공제만 적용한 단순 예시입니다. 실제 계산에서는 금융재산의 종류와 평가기준 등이 반영됩니다.

통장에 1억 원이 있으면 탈락할까요?

예금 1억 원만으로 탈락한다고 단정할 수 없습니다. 다른 금융재산이 없다는 가정에서 2,000만 원을 공제하면 계산 대상 금액은 8,000만 원입니다.

여기에 연 4%의 일반적인 재산 소득환산율을 적용하면 월 약 26만 7,000원입니다. 다만 예금에서 발생하는 이자소득 등은 별도로 반영될 수 있으므로 이 금액이 최종 소득인정액은 아닙니다.

대출금과 부채는 차감될까요?

금융기관 대출 등 인정되는 부채는 재산의 소득환산액 계산에서 차감할 수 있습니다. 다만 모든 빚이 무조건 인정되는 것은 아닙니다.

금융기관 대출금
규정에 따라 인정되는 임대보증금 관련 부채
법령과 사업안내에 따라 인정되는 기타 채무

부채 인정 여부와 금액은 증빙서류 및 조사 결과에 따라 달라집니다. 특히 가족 간 금전거래나 사적인 채무는 계약서만 있다고 해서 모두 인정되는 것은 아닙니다.

5. 자동차 4,000만 원 기준과 회원권 주의사항

기초연금을 신청할 때 집과 예금 다음으로 주의할 재산이 자동차입니다.

일반적인 자동차는 관련 기준에 따라 재산으로 평가되지만, 차량가액 4,000만 원 이상인 고급자동차는 별도의 높은 소득환산 기준이 적용될 수 있습니다.

고급자동차로 분류되면 자동차 가액이 월 100% 소득환산 대상이 되므로 수급자격에 큰 영향을 줄 수 있습니다.

재산 종류	소득환산 시 일반 원칙
일반 자동차	일반재산으로 평가
차량가액 4,000만 원 이상 고급자동차	월 100% 소득환산 적용 가능
골프·승마 등 고급 회원권	월 100% 소득환산

예를 들어 고급자동차로 분류되는 차량의 평가액이 4,500만 원이라면 그 가액이 월 소득환산액에 크게 반영됩니다. 단순히 연 4%로 계산하는 일반재산과는 차이가 있습니다.

다만 관련 법령에서 정한 일부 차량은 예외적인 평가가 적용될 수 있습니다. 차량 종류, 가액, 장애 관련 특례, 생업용 여부 등 구체적인 사실관계를 검토해야 하므로 가격만 보고 수급 불가라고 단정해서는 안 됩니다.

6. 재산별 소득환산액 실제 계산 사례

기초연금 재산기준을 이해하려면 실제 숫자를 대입해 보는 것이 도움이 됩니다. 재산을 소득으로 환산하는 일반적인 산식은 다음과 같습니다.

재산의 월 소득환산액 = [공제 후 일반재산 + 공제 후 금융재산 - 인정 부채] × 4% ÷ 12개월 + 별도 환산 대상 재산액

실제 산정 시에는 공제 후 금액이 음수가 되는 경우의 처리, 고급자동차 등의 별도 적용기준과 세부 평가규정을 반영합니다.

사례 1. 서울에 시가표준액 3억 원인 집이 있다면?

다음 조건을 가정하겠습니다.

단독가구
대도시 거주
주택의 평가액 3억 원
그 밖의 재산·소득·부채 없음

먼저 3억 원에서 대도시 기본재산액 1억 3,500만 원을 공제합니다.

계산 대상 금액은 1억 6,500만 원입니다.

1억 6,500만 원 × 4% ÷ 12개월 = 월 55만 원입니다.

따라서 이 가정에서 일반재산의 월 소득환산액은 55만 원으로 계산됩니다. 이것만으로 수급이 확정되는 것은 아니지만, 집이 있다는 이유만으로 기초연금 대상에서 제외되지 않는다는 사실은 확인할 수 있습니다.

사례 2. 집 평가액 5억 원에 예금 3,000만 원이 있다면?

대도시 단독가구이고 다른 소득과 부채가 없다고 가정합니다.

계산 항목	금액
주택 평가액	5억 원
대도시 기본재산 공제	-1억 3,500만 원
금융재산	3,000만 원
금융재산 공제	-2,000만 원
공제 후 재산 합계	3억 7,500만 원
월 소득환산액	약 125만 원

계산 결과 일반적인 재산의 월 소득환산액은 약 125만 원입니다. 단독가구의 2026년 선정기준액인 월 247만 원보다 낮습니다.

그러나 주택 외 소득, 예금 이자소득, 자동차, 다른 재산, 공적연금 수령액 등이 추가되면 소득인정액은 달라질 수 있습니다. 따라서 이 예시는 재산환산 원리를 보여주는 계산이지 실제 수급 판정 결과는 아닙니다.

계산 사례의 전제조건

사례에서 제시한 집값은 실제 거래가격이 아니라 심사에 사용된다고 가정한 재산 평가액입니다. 모든 공제와 소득항목을 반영한 행정기관의 최종 산정액과 차이가 있을 수 있습니다.

7. 부부 재산과 국민연금 수령액은 어떻게 반영될까?

기초연금은 신청자 본인의 소득과 재산만 보는 제도가 아닙니다. 배우자가 있다면 배우자의 소득과 재산도 함께 조사합니다.

부부 중 한 사람만 만 65세가 되어 기초연금을 신청하더라도 원칙적으로 부부가구 기준을 적용합니다.

배우자 명의로 된 집과 예금도 포함될까요?

그렇습니다. 배우자 명의의 주택, 금융재산 등도 소득인정액 평가에 포함됩니다.

기초연금은 재산 명의만 바꾸면 수급자격이 달라지는 구조가 아닙니다. 실제 처분하거나 증여한 재산도 관련 규정에 따라 일정 기간 기타 재산으로 반영될 수 있습니다.

국민연금을 받고 있어도 기초연금을 받을 수 있나요?

국민연금 노령연금을 받고 있어도 기초연금 수급자격을 충족하면 두 연금을 함께 받을 수 있습니다.

다만 국민연금 수령액은 기초연금의 소득평가에 반영되며, 국민연금 급여액과 소득재분배급여액 등 관련 기준에 따라 기초연금 지급액이 감액될 수 있습니다.

상황	기초연금에 미치는 영향
배우자 명의 주택 보유	부부가구 재산에 반영
배우자 명의 예금 보유	부부가구 금융재산에 반영
국민연금 수령	소득평가 및 연계감액에 영향 가능
부부 모두 기초연금 수령	각각의 기초연금액에서 20% 감액
재산을 자녀에게 증여	관련 규정에 따라 기타 재산으로 반영 가능